Pago inmediato

Un pago inmediato es un método para intercambiar dinero y procesar pagos, lo que permite una transferencia casi inmediata de dinero entre cuentas bancarias, en lugar del más típico de uno a tres días hábiles.^[1]​

Muchos países han implementado sistemas de pago instantáneo y muchas plataformas de pago instantáneo se encuentran actualmente en desarrollo en todo el mundo, debido a la creciente necesidad de transacciones más rápidas y confiables.^[1]​

El Euro Retail Payments Board (ERPB) define los pagos inmediatos como:

Electronic retail payment solutions available 24/7/365 and resulting in the immediate or close-to-immediate interbank clearing of the transaction and crediting of the payee’s account with confirmation to the payer (within seconds of payment initiation).^[2]​

Antecedentes

El crecimiento del comercio electrónico ha provocado cambios en los patrones de gasto de las personas. Las compras ya no se limitan al horario comercial habitual, lo que crea nuevos desafíos para las transferencias de fondos.^[3]​ De manera similar, los comerciantes requieren sistemas de transferencia de dinero más rápidos y fiables para mantenerse al día con las demandas de los consumidores.^[4]​

Los pagos electrónicos tradicionales como las transferencias bancarias simples, que realizan la transferencia electrónica de fondos en pocos días hábiles, no se ajustan a las expectativas del usuario. Según un estudio de Nordea de 2018, los pagos instantáneos se convertirán en el estándar para las transferencias electrónicas de fondos, donde los clientes podrán acceder digitalmente a sus aseguradoras y administrar sus fondos.^[5]​

Adopción

En 2017, Walmart, el minorista más grande de Estados Unidos, anunció que comenzará a ofrecer pagos instantáneos a sus empleados a través de una aplicación digital, lo que les permitirá acceder a una parte de los salarios por las horas que ya han trabajado.^[6]​

En 2018, la red de entrega a pedido Postmates se asoció con Visa para permitir el desembolso de fondos en tiempo real a toda su flota. La nueva función, llamada "Depósitos instantáneos" se ejecuta en Visa Direct, la plataforma de pago automático en tiempo real de Visa, y está disponible para toda la flota de Postmate en los Estados Unidos.^[7]​

Ejemplos

Una lista no exhaustiva de sistemas disponibles hoy y en un futuro cercano es la siguiente:

País	Sistema
Japón	ZENGIN,^[8]​ implementado en 1973
Reino Unido	Faster Payments Service (FPS),^[9]​^[10]​ disponible desde 2008
China	IBPS - Internet banking payment system,^[11]​ implementado en 2010
India	IMPS - Immediate Payment Service,^[12]​ implementado en 2010
India	UPI - Unified Payments Interface,^[13]​ implementado en 2016
Estados Unidos	Zelle,^[14]​ disponible desde 2016
Estados Unidos	Venmo,^[15]​ disponible desde 2018
Estados Unidos	RTP - Real-Time Payments,^[16]​ disponible desde 2017
Unión Europea	RT1,^[17]​ disponible desde noviembre de 2017
Unión Europea	TIPS - TARGET Instant Payments Settlement,^[18]​^[19]​ disponible desde noviembre de 2018
Australia	NPP - New Payments Platform,^[20]​ disponible desde febrero de 2018
Suecia   Dinamarca   Noruega	Swish, desde 2012; Dinamarca, MobilePay, desde 2013; y Noruega, Vipps, desde 2015.
Países Bajos	Dutch Payment Association,^[21]​ lanzado en septiembre de 2019
Rusia	Система Быстрых Платежей - Fast Payments System, disponible desde 2019

Comparación con billeteras digitales

En los sistemas de pago basados en billetera digital como Paytm, PayPal, Apple Pay, AliPay, WeChat Pay, etc., los usuarios reciben una notificación inmediata de la transacción, pero los fondos se transfieren en el mejor de los casos al siguiente día hábil.

El tiempo de liquidación depende del método de pago subyacente elegido por el cliente, mientras que para los sistemas de pago instantáneo, los fondos se transfieren en segundos o minutos.

Véase también

• Banco Central Europeo para la liquidación de pagos inmediatos TARGET
• EBA Clearing y SIA Sp A. para [RT1]
• SWIFT para NPP

Referencias

1. «Are instant payments becoming the new normal? A comparative study». European Central Bank (en inglés). Consultado el 5 de agosto de 2020. 
2. «Instant payments definition». www.ecb.europa.eu (en inglés). European Central Bank. 2017. Consultado el 8 de septiembre de 2018. 
3. «Digital transformation of the retail payments ecosystem». www.bancaditalia.it (en inglés). Banca d'Italia. 30 de noviembre de 2017. Consultado el 2 de septiembre de 2018. 
4. «What are instant payments?». www.instapay.today (en inglés). InstaPay. 2018. Consultado el 2 de septiembre de 2018. 
5. «Instant payments are the future - here’s why». insights.nordea.com (en inglés). Nordea. 2018. Consultado el 2 de septiembre de 2018. 
6. PYMNTS (14 de diciembre de 2017). «Walmart Pays Workers In Real Time». PYMNTS.com (en inglés). Consultado el 20 de agosto de 2019. 
7. «Visa, Postmates to deliver instant payouts to delivery drivers». PaymentsSource (en inglés). Consultado el 20 de agosto de 2019. 
8. «Zenging system». www.zengin-net.jp (en inglés). Japanese Bank’s Payment Clearing Network. 2012. Consultado el 2 de septiembre de 2018. 
9. «About Us». Faster Payments (en inglés). 1 de mayo de 2018. Consultado el 5 de agosto de 2020. 
10. «Celebrating 10 amazing years – 24/7 since 2008». Faster Payments (en inglés). 25 de mayo de 2018. Consultado el 5 de agosto de 2020. 
11. «Payment, clearing and settlement systems in China». www.bis.org (en inglés). Bank for International Settlements. 2012. p. 24. Consultado el 2 de septiembre de 2018. 
12. «Immediate Payment Service - Frequently Asked Questions». www.onlinesbi.com (en inglés). State Bank of India. Consultado el 2 de septiembre de 2018. 
13. «Unified Payments Interface - Frequently Asked Questions». www.npci.org.in (en inglés). National Payments Corporation of India. 
14. «Introducing Zelle». www.zellepay.com (en inglés). Early Warning Services LLC. 2018. Consultado el 2 de septiembre de 2018. 
15. «Send money and make purchases at approved merchants». venmo.com (en inglés). Venmo. 2018. Consultado el 8 de septiembre de 2018. 
16. «RTP». www.theclearinghouse.org (en inglés). The Clearing House - RTP. 2018. Consultado el 2 de septiembre de 2018. 
17. . www.ebaclearing.eu (en inglés). EBA Clearing. 2017. Archivado desde el original el 26 de abril de 2019. Consultado el 2 de septiembre de 2018. 
18. «TARGET Instant Payments Settlement». www.ecb.europa.eu (en inglés). European Central Bank. 9 de febrero de 2017. Consultado el 2 de septiembre de 2018. 
19. Karen Birkel; Lorenzo Giammò (13 de diciembre de 2017). «TARGET Instant Payment Settlement». www.ecb.europa.eu (en inglés). European Central Bank. Consultado el 2 de septiembre de 2018. 
20. «New Payments Platform». www.rba.gov.au (en inglés). reserve Bank of Australia. 2018. Consultado el 2 de septiembre de 2018. 
21. «Razendsnel online overboeken, 24 uur per dag, 7 dagen per week». www.betaalvereniging.nl (en neerlandés). Betaalvereniging Nederland. 2019. Consultado el 10 de septiembre de 2019. 

Enlaces externos

• TIPS press release on ECB website
• SIA S.p.A Instant payment solution
• SWIFT Instant payment solution
• Types of money transfer

•   Datos: Q56280739