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Cooperativa de ahorro y crédito

Abril 19, 2022

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Este aviso fue puesto el 3 de marzo de 2013.

Las cooperativas de ahorro y crédito o, simplemente, cooperativas de crédito son sociedades cooperativas cuyo objeto social es servir las necesidades financieras de sus socios y de terceros mediante el ejercicio de las actividades propias de las entidades de crédito.

Las cooperativas de ahorro y crédito son también conocidas por su sigla en inglés, SACCO: Savings and Credit Cooperative.

Estas cooperativas suelen ser locales y parecen adecuarse más a áreas rurales. Sobre todo tienen acceso a fondos externos y los mismos son apropiadamente administrados. Y si bien existe un Consejo Mundial de Cooperativas de Ahorro y Crédito (World Council of Credit Unions – WOCCU) hay pocas cooperativas locales o rurales asociadas al mismo.

Estas son personas jurídicas sin fines de lucro.

Nacimiento de las cooperativas de crédito

El nacimiento de este sector financiero se remonta a finales del siglo XIX. El común denominador en torno al cual nacen las cooperativas de crédito ha sido la actividad empresarial, ya sea agrícola y ganadera, tanto en el ámbito rural, industrial o urbano, así como la actividad profesional, dando lugar a las cajas rurales y a las cooperativas de crédito populares y profesionales. Este común denominador de actividad empresarial y profesional les ha permitido adquirir una vocación universal y revelarse como las entidades de crédito que mejor conocen el auténtico negocio de intermediación minoritaria.

Cooperativas de ahorro y crédito por país

España

Artículo principal: Cooperativa de crédito

En España, una Cooperativa de crédito es una entidad de crédito, constituida conforme a lo que establece la Ley 13/1989, de 26 de mayo, de Cooperativas de Crédito,[1]​ cuyo objeto social es servir a las necesidades financieras de sus socios y de terceros mediante el ejercicio del las actividades propias de las entidades de crédito. Se trata, además, de una entidad de crédito autorizada para captar fondos reembolsables del público, por ejemplo, en forma de depósitos. Esto significa que puede recibir dinero de socios y clientes en general, con la obligación de devolverlo en la forma pactada, y utilizarlo para conceder préstamos o créditos.

Características

Naturaleza jurídica

Tienen una naturaleza mixta que determina que, en el régimen jurídico de estas entidades de crédito, confluyan aspectos financiero-crediticios y cooperativos en los que, a su vez, inciden componentes laborales y mercantiles.

Dada su naturaleza mixta de entidades de crédito y sociedades cooperativas, en primer lugar, a todas las cooperativas de crédito españolas, sin excepción, les resulta de aplicación la legislación financiera estatal de carácter básico, esto es, la elaborada fundamentalmente por el Ministerio de Economía y Hacienda y por el Banco de España.

Ahora bien, como sociedades cooperativas, supletoriamente les es de aplicación la legislación de cooperativas, es decir, la legislación estatal o la legislación autonómica correspondiente. Será aplicable la primera, la ley estatal, cuando el ámbito de actuación de la cooperativa de crédito estatutariamente reconocido sea supraautonómico o estatal, pero siempre que su capital social corresponda efectivamente a ese nivel territorial y realicen, en dicho ámbito, actividad cooperativizada de manera efectiva. Si no se cumplen estos requisitos debe deducirse que las cooperativas de crédito de ámbito autonómico (local, provincial o supraprovincial dentro de la misma Comunidad Autónoma), tendrán como legislación supletoria la ley de cooperativas de su respectiva Comunidad Autónoma.

Sin embargo, debe subrayarse que aunque existan cooperativas de crédito de ámbito autonómico, en sus órganos de gobierno (Asamblea General y Consejo Rector), no existe ningún tipo de representación política, por lo que en ellos no participan ni Diputados de los Parlamentos regionales, ni Consejeros de los gobiernos autonómicos, ni Concejales de los Ayuntamientos.

Particularidades del gobierno corporativo

Una cooperativa de crédito en su vertiente cooperativa basa parte de su regulación en los valores y principios cooperativos formulados por la Alianza Cooperativa Internacional (ACI), en los que destaca el principio democrático. Esto provoca que las cooperativas de crédito sean particulares por tres motivos:

  • La falta de relevancia del capital social para la atribución y distribución de los derechos sociales.
  • Se intenta impedir que un solo socio controle la cooperativa.
  • Por último, ciertas previsiones que tratan de potenciar la participación de los socios en la Asamblea.
Estructura de gobierno de las cooperativas de crédito

Los órganos sociales de las cooperativas de crédito son la Asamblea General y el Consejo Rector. La Asamblea General equivale a la Junta General de Accionistas de las sociedades del capital y el Consejo Rector de las Cooperativas de crédito sería similar al Consejo de Administración de una compañía.

Junta preparatoria y asamblea de delegados

Con el objetivo de potenciar la participación de los socios en la Asamblea General, un mecanismo que trata de conseguirlo es la desconcentración de la Asamblea en dos fases: Las Juntas preparatorias y las Asambleas de Delegados. Esta desconcentración supone que los socios se reúnen primero en cada una de las juntas preparatorias a las que están adscritos para votar sobre los puntos del orden del día y designar delegado.

La normativa de cooperativas de crédito exige un quórum determinado en primera y segunda convocatoria en función del número de socios adscritos a cada Junta.

Posteriormente, esos delegados designados se reunirán en Asamblea que deliberará y tomará los acuerdos sobre la base expresada por los socios en las previas juntas preparatorias.

Adhesión al Fondo de Garantía de Depósitos (FGD)

Dos años después de la creación del Fondo de Garantía de Depósitos en Cajas de Ahorros, y dado el crecimiento y la extensión de la actividad de las Cooperativas de Crédito y por razones de equidad y equiparación de trato se hizo necesario crear un Fondo de Garantía de Depósitos en Cooperativas de Crédito con la finalidad de proteger a los Depositantes, tal como establece la parte expositiva del Real Decreto-ley 18/1982, de 24 de diciembre, cuyo artículo segundo crea el mencionado Fondo.

La totalidad de las cooperativas de crédito españolas han estado adheridas al Fondo de Garantía de Depósitos en Cooperativas de Crédito. El Fondo se financiado mediante las aportaciones anuales de las propias cooperativas de crédito. La cobertura para depósitos en bancos, Cajas de Ahorros y Cooperativas de Crédito es exactamente la misma, ya que dichos fondos cubren los mismos supuestos, límites, forma, plazo y alcance. Así:

  • El importe garantizado máximo de los depósitos es de 100.000 euros por cada titular, con independencia del número y clase de depósitos que tenga en la cooperativa de crédito.
  • El importe garantizado máximo de los valores o instrumentos financieros confiados a la entidad es independiente del anterior, y alcanza igualmente los 100.000 euros por cada inversor, al margen del número y clase de valores.

En octubre de 2011, mediante el Real Decreto-Ley 16/2011, de 14 de octubre, por el que se crea el Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito,[2]​ se han declarado disueltos el Fondo de Garantía de Depósitos en Cajas de Ahorro, el Fondo de Garantía de Depósitos en Establecimientos Bancarios y el Fondo de Garantía de Depósitos en Cooperativas de Crédito, cuyos patrimonios se han integrado en el Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito.

Se crea dicho Fondo al objeto de garantizar los depósitos en entidades de crédito hasta el límite de 100.000 euros por depositante. Asimismo, el Fondo tendrá por objeto la realización de actuaciones que refuercen la solvencia y funcionamiento de una entidad en dificultades, en defensa de los intereses de los depositantes, del propio Fondo y del conjunto del sistema integrado por las entidades de crédito adheridas al mismo.

Todas las cooperativas de crédito españolas están adheridas al Fondo de Garantía de Depósitos de las Entidades de Crédito, por lo que sus depósitos cuentan con la cobertura del Fondo.

Supervisión bancaria

La finalidad básica de la supervisión bancaria es salvaguardar la estabilidad del sistema financiero, para lo cual se ha de vigilar la solvencia y cumplimiento de la normativa específica de las entidades de crédito. Desde ese punto de vista, la función supervisora del Banco de España consiste en diseñar y aplicar sistemas de análisis y verificación que permitan mantener un conocimiento actualizado de la situación de las entidades y su perfil de riesgos, como base para la adopción de medidas que ayuden a prevenir y permitan reducir el número, importancia y coste de las eventuales crisis que puedan surgir.

Así, el Banco de España es el supervisor de las cooperativas de crédito que quedan sometidas, al igual que el resto de entidades de crédito, a su inspección, supervisión y régimen sancionador.

Disciplina e intervención

Será de aplicación a las Cooperativas de Crédito la Ley 26/1988, de 29 de julio, de Disciplina e Intervención de las Entidades de Crédito.[3]​

Contabilidad

Las Cooperativas de Crédito llevarán la contabilidad de acuerdo con la normativa establecida para las entidades de crédito. Los balances y cuenta de resultados anuales deberán ser auditados por personas y con los requisitos establecidos en la Ley de Auditoría de Cuentas.[4]​

Unión Nacional de Cooperativas de Crédito (UNACC)

La Unión Nacional de Cooperativas de Crédito (UNACC), constituida en 1970, es la patronal del sector de cooperativas de crédito que ostenta la representatividad a nivel institucional. Constituida sobre la base de la asociación libre, pueden formar parte de la misma todas las Sociedades Cooperativas de Crédito, como así ocurre, ya que a la UNACC están asociadas la totalidad de las Cooperativas de Crédito existentes en España.

México, Estados Unidos y Canadá

En Norteamérica, una unión de crédito (inglés: credit union) es una sociedad anónima que tiene por finalidad facilitar los créditos a sus miembros, que son los propietarios.[5]​ Suelen estar vinculados a una comunidad, región, lugar de trabajo, comunidad religiosa, etc. Las tasas de interés de sus préstamos suele ser baja.[6]​

Véase también

Referencias

Bibliografía

  • Gleen D. Westley y Brain Branch, Dinero seguro: Desarrollo de cooperativas de ahorro y crédito eficaces en América Latina, Banco Interamericano de Desarrollo, Washington, Estados Unidos, 2000.
  • Geetha Nagarajan y Richard L. Meyer, Finanzas Rurales: Avances Recientes y Lecciones Emergentes, Debates y Oportunidades. Versión traducida y reformateada del Documento de Trabajo N.º(AEDE-WP-0041-05), del Departamento de Agricultura, Medio Ambiente y Economía del Desarrollo, de The Ohio State University (Columbus, Ohio, USA), 2005.

Notas al pie

  1. Ley 13/1989, de 26 de mayo, de Cooperativas de Crédito
  2. Real Decreto-ley 16/2011, de 14 de octubre, por el que se crea el Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito
  3. Ley 26/1988, de 29 de julio, sobre Disciplina e Intervención de las Entidades de Crédito
  4. Real Decreto Legislativo 1/2011, de 1 de julio, por el que se aprueba el texto refundido de la Ley de Auditoría de Cuentas
  5. «Glosario de términos». Sofomanec - Servicios Financieros. Consultado el 28 de marzo de 2016. «Uniones de crédito: Tipo especial de sociedad anónima que tiene por finalidad principal facilitar el uso de crédito a sus miembros. Son consideradas organizaciones auxiliares de crédito, y para formarlas se requiere autorización de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, a cuya vigilancia están sujetas.» 
  6. «¿Pueden ser éticos los bancos y entidades financieras?» (shtml). BBC Mundo. 20 de junio de 2015. Consultado el 28 de marzo de 2016. «Las uniones de crédito son cooperativas financieras que son propiedad de la gente que las usa. Generalmente la membresía está limitada a quienes viven y laboran en las comunidades locales a las que sirven, aunque a veces están ligadas a un lugar de trabajo, una asociación de vivienda o un grupo religioso. […] [Los usuarios] pueden contraer préstamos, usualmente de montos bajos. Las tasas de interés que se fijan son asequibles.» 

Enlaces externos

  •   Wikcionario tiene definiciones y otra información sobre entidad de crédito.
  • Consejo Mundial de Cooperativas de Ahorro y Crédito
  • Unión Nacional de Cooperativas de Crédito
  • Cooperativa de Ahorro y Crédito en Colombia
  • Parte A:Ahorrar del Manual de consulta sobre ahorro de grupo la FAO
  • Cooperativa de Ahorro y Crédito Santa Rosa
  • Real Decreto 84/1993, de 22 de enero, por el que se aprueba el Reglamento de desarrollo de la Ley 13/1989, de 26 de mayo, de Cooperativas de Crédito.
  •   Datos: Q745877
  •   Multimedia: Credit unions

Abril 19, 2022
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Se ha sugerido que este articulo o seccion sea fusionado con Cooperativa de credito Una vez que hayas realizado la fusion de contenidos pide la fusion de historiales aqui Este aviso fue puesto el 3 de marzo de 2013 Las cooperativas de ahorro y credito o simplemente cooperativas de credito son sociedades cooperativas cuyo objeto social es servir las necesidades financieras de sus socios y de terceros mediante el ejercicio de las actividades propias de las entidades de credito Las cooperativas de ahorro y credito son tambien conocidas por su sigla en ingles SACCO Savings and Credit Cooperative Estas cooperativas suelen ser locales y parecen adecuarse mas a areas rurales Sobre todo tienen acceso a fondos externos y los mismos son apropiadamente administrados Y si bien existe un Consejo Mundial de Cooperativas de Ahorro y Credito World Council of Credit Unions WOCCU hay pocas cooperativas locales o rurales asociadas al mismo Estas son personas juridicas sin fines de lucro Indice 1 Nacimiento de las cooperativas de credito 2 Cooperativas de ahorro y credito por pais 2 1 Espana 2 1 1 Caracteristicas 2 1 1 1 Naturaleza juridica 2 1 1 2 Particularidades del gobierno corporativo 2 1 1 3 Estructura de gobierno de las cooperativas de credito 2 1 1 4 Junta preparatoria y asamblea de delegados 2 1 1 5 Adhesion al Fondo de Garantia de Depositos FGD 2 1 1 6 Supervision bancaria 2 2 Disciplina e intervencion 2 2 1 Contabilidad 2 2 2 Union Nacional de Cooperativas de Credito UNACC 2 3 Mexico Estados Unidos y Canada 3 Vease tambien 4 Referencias 4 1 Bibliografia 4 2 Notas al pie 5 Enlaces externosNacimiento de las cooperativas de credito EditarEl nacimiento de este sector financiero se remonta a finales del siglo XIX El comun denominador en torno al cual nacen las cooperativas de credito ha sido la actividad empresarial ya sea agricola y ganadera tanto en el ambito rural industrial o urbano asi como la actividad profesional dando lugar a las cajas rurales y a las cooperativas de credito populares y profesionales Este comun denominador de actividad empresarial y profesional les ha permitido adquirir una vocacion universal y revelarse como las entidades de credito que mejor conocen el autentico negocio de intermediacion minoritaria Cooperativas de ahorro y credito por pais EditarEspana Editar Articulo principal Cooperativa de credito En Espana una Cooperativa de credito es una entidad de credito constituida conforme a lo que establece la Ley 13 1989 de 26 de mayo de Cooperativas de Credito 1 cuyo objeto social es servir a las necesidades financieras de sus socios y de terceros mediante el ejercicio del las actividades propias de las entidades de credito Se trata ademas de una entidad de credito autorizada para captar fondos reembolsables del publico por ejemplo en forma de depositos Esto significa que puede recibir dinero de socios y clientes en general con la obligacion de devolverlo en la forma pactada y utilizarlo para conceder prestamos o creditos Caracteristicas Editar Naturaleza juridica Editar Tienen una naturaleza mixta que determina que en el regimen juridico de estas entidades de credito confluyan aspectos financiero crediticios y cooperativos en los que a su vez inciden componentes laborales y mercantiles Dada su naturaleza mixta de entidades de credito y sociedades cooperativas en primer lugar a todas las cooperativas de credito espanolas sin excepcion les resulta de aplicacion la legislacion financiera estatal de caracter basico esto es la elaborada fundamentalmente por el Ministerio de Economia y Hacienda y por el Banco de Espana Ahora bien como sociedades cooperativas supletoriamente les es de aplicacion la legislacion de cooperativas es decir la legislacion estatal o la legislacion autonomica correspondiente Sera aplicable la primera la ley estatal cuando el ambito de actuacion de la cooperativa de credito estatutariamente reconocido sea supraautonomico o estatal pero siempre que su capital social corresponda efectivamente a ese nivel territorial y realicen en dicho ambito actividad cooperativizada de manera efectiva Si no se cumplen estos requisitos debe deducirse que las cooperativas de credito de ambito autonomico local provincial o supraprovincial dentro de la misma Comunidad Autonoma tendran como legislacion supletoria la ley de cooperativas de su respectiva Comunidad Autonoma Sin embargo debe subrayarse que aunque existan cooperativas de credito de ambito autonomico en sus organos de gobierno Asamblea General y Consejo Rector no existe ningun tipo de representacion politica por lo que en ellos no participan ni Diputados de los Parlamentos regionales ni Consejeros de los gobiernos autonomicos ni Concejales de los Ayuntamientos Particularidades del gobierno corporativo Editar Una cooperativa de credito en su vertiente cooperativa basa parte de su regulacion en los valores y principios cooperativos formulados por la Alianza Cooperativa Internacional ACI en los que destaca el principio democratico Esto provoca que las cooperativas de credito sean particulares por tres motivos La falta de relevancia del capital social para la atribucion y distribucion de los derechos sociales Se intenta impedir que un solo socio controle la cooperativa Por ultimo ciertas previsiones que tratan de potenciar la participacion de los socios en la Asamblea Estructura de gobierno de las cooperativas de credito Editar Los organos sociales de las cooperativas de credito son la Asamblea General y el Consejo Rector La Asamblea General equivale a la Junta General de Accionistas de las sociedades del capital y el Consejo Rector de las Cooperativas de credito seria similar al Consejo de Administracion de una compania Junta preparatoria y asamblea de delegados Editar Con el objetivo de potenciar la participacion de los socios en la Asamblea General un mecanismo que trata de conseguirlo es la desconcentracion de la Asamblea en dos fases Las Juntas preparatorias y las Asambleas de Delegados Esta desconcentracion supone que los socios se reunen primero en cada una de las juntas preparatorias a las que estan adscritos para votar sobre los puntos del orden del dia y designar delegado La normativa de cooperativas de credito exige un quorum determinado en primera y segunda convocatoria en funcion del numero de socios adscritos a cada Junta Posteriormente esos delegados designados se reuniran en Asamblea que deliberara y tomara los acuerdos sobre la base expresada por los socios en las previas juntas preparatorias Adhesion al Fondo de Garantia de Depositos FGD Editar Dos anos despues de la creacion del Fondo de Garantia de Depositos en Cajas de Ahorros y dado el crecimiento y la extension de la actividad de las Cooperativas de Credito y por razones de equidad y equiparacion de trato se hizo necesario crear un Fondo de Garantia de Depositos en Cooperativas de Credito con la finalidad de proteger a los Depositantes tal como establece la parte expositiva del Real Decreto ley 18 1982 de 24 de diciembre cuyo articulo segundo crea el mencionado Fondo La totalidad de las cooperativas de credito espanolas han estado adheridas al Fondo de Garantia de Depositos en Cooperativas de Credito El Fondo se financiado mediante las aportaciones anuales de las propias cooperativas de credito La cobertura para depositos en bancos Cajas de Ahorros y Cooperativas de Credito es exactamente la misma ya que dichos fondos cubren los mismos supuestos limites forma plazo y alcance Asi El importe garantizado maximo de los depositos es de 100 000 euros por cada titular con independencia del numero y clase de depositos que tenga en la cooperativa de credito El importe garantizado maximo de los valores o instrumentos financieros confiados a la entidad es independiente del anterior y alcanza igualmente los 100 000 euros por cada inversor al margen del numero y clase de valores En octubre de 2011 mediante el Real Decreto Ley 16 2011 de 14 de octubre por el que se crea el Fondo de Garantia de Depositos de Entidades de Credito 2 se han declarado disueltos el Fondo de Garantia de Depositos en Cajas de Ahorro el Fondo de Garantia de Depositos en Establecimientos Bancarios y el Fondo de Garantia de Depositos en Cooperativas de Credito cuyos patrimonios se han integrado en el Fondo de Garantia de Depositos de Entidades de Credito Se crea dicho Fondo al objeto de garantizar los depositos en entidades de credito hasta el limite de 100 000 euros por depositante Asimismo el Fondo tendra por objeto la realizacion de actuaciones que refuercen la solvencia y funcionamiento de una entidad en dificultades en defensa de los intereses de los depositantes del propio Fondo y del conjunto del sistema integrado por las entidades de credito adheridas al mismo Todas las cooperativas de credito espanolas estan adheridas al Fondo de Garantia de Depositos de las Entidades de Credito por lo que sus depositos cuentan con la cobertura del Fondo Supervision bancaria Editar La finalidad basica de la supervision bancaria es salvaguardar la estabilidad del sistema financiero para lo cual se ha de vigilar la solvencia y cumplimiento de la normativa especifica de las entidades de credito Desde ese punto de vista la funcion supervisora del Banco de Espana consiste en disenar y aplicar sistemas de analisis y verificacion que permitan mantener un conocimiento actualizado de la situacion de las entidades y su perfil de riesgos como base para la adopcion de medidas que ayuden a prevenir y permitan reducir el numero importancia y coste de las eventuales crisis que puedan surgir Asi el Banco de Espana es el supervisor de las cooperativas de credito que quedan sometidas al igual que el resto de entidades de credito a su inspeccion supervision y regimen sancionador Disciplina e intervencion Editar Sera de aplicacion a las Cooperativas de Credito la Ley 26 1988 de 29 de julio de Disciplina e Intervencion de las Entidades de Credito 3 Contabilidad Editar Las Cooperativas de Credito llevaran la contabilidad de acuerdo con la normativa establecida para las entidades de credito Los balances y cuenta de resultados anuales deberan ser auditados por personas y con los requisitos establecidos en la Ley de Auditoria de Cuentas 4 Union Nacional de Cooperativas de Credito UNACC Editar La Union Nacional de Cooperativas de Credito UNACC constituida en 1970 es la patronal del sector de cooperativas de credito que ostenta la representatividad a nivel institucional Constituida sobre la base de la asociacion libre pueden formar parte de la misma todas las Sociedades Cooperativas de Credito como asi ocurre ya que a la UNACC estan asociadas la totalidad de las Cooperativas de Credito existentes en Espana Mexico Estados Unidos y Canada Editar En Norteamerica una union de credito ingles credit union es una sociedad anonima que tiene por finalidad facilitar los creditos a sus miembros que son los propietarios 5 Suelen estar vinculados a una comunidad region lugar de trabajo comunidad religiosa etc Las tasas de interes de sus prestamos suele ser baja 6 Vease tambien EditarCooperativa de credito Asociacion de ahorro y credito rotativo Banca social Banca etica Economia social Fiare Prestamo solidario Historia de las cooperativas de credito en ingles Union Nacional de Cooperativas de CreditoReferencias EditarBibliografia Editar Gleen D Westley y Brain Branch Dinero seguro Desarrollo de cooperativas de ahorro y credito eficaces en America Latina Banco Interamericano de Desarrollo Washington Estados Unidos 2000 Geetha Nagarajan y Richard L Meyer Finanzas Rurales Avances Recientes y Lecciones Emergentes Debates y Oportunidades Version traducida y reformateada del Documento de Trabajo N º AEDE WP 0041 05 del Departamento de Agricultura Medio Ambiente y Economia del Desarrollo de The Ohio State University Columbus Ohio USA 2005 Notas al pie Editar Ley 13 1989 de 26 de mayo de Cooperativas de Credito Real Decreto ley 16 2011 de 14 de octubre por el que se crea el Fondo de Garantia de Depositos de Entidades de Credito Ley 26 1988 de 29 de julio sobre Disciplina e Intervencion de las Entidades de Credito Real Decreto Legislativo 1 2011 de 1 de julio por el que se aprueba el texto refundido de la Ley de Auditoria de Cuentas Glosario de terminos Sofomanec Servicios Financieros Consultado el 28 de marzo de 2016 Uniones de credito Tipo especial de sociedad anonima que tiene por finalidad principal facilitar el uso de credito a sus miembros Son consideradas organizaciones auxiliares de credito y para formarlas se requiere autorizacion de la Comision Nacional Bancaria y de Valores a cuya vigilancia estan sujetas Pueden ser eticos los bancos y entidades financieras shtml BBC Mundo 20 de junio de 2015 Consultado el 28 de marzo de 2016 Las uniones de credito son cooperativas financieras que son propiedad de la gente que las usa Generalmente la membresia esta limitada a quienes viven y laboran en las comunidades locales a las que sirven aunque a veces estan ligadas a un lugar de trabajo una asociacion de vivienda o un grupo religioso Los usuarios pueden contraer prestamos usualmente de montos bajos Las tasas de interes que se fijan son asequibles Enlaces externos Editar Wikcionario tiene definiciones y otra informacion sobre entidad de credito Consejo Mundial de Cooperativas de Ahorro y Credito Union Nacional de Cooperativas de Credito Cooperativa de Ahorro y Credito en Colombia Parte A Ahorrar del Manual de consulta sobre ahorro de grupo la FAO Cooperativa de Ahorro y Credito Santa Rosa Real Decreto 84 1993 de 22 de enero por el que se aprueba el Reglamento de desarrollo de la Ley 13 1989 de 26 de mayo de Cooperativas de Credito Datos Q745877 Multimedia Credit unions Obtenido de https es wikipedia org w index php title Cooperativa de ahorro y credito amp oldid 133867970, wikipedia, wiki, leyendo, leer, libro, biblioteca,

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